お金の管理

わが家の住宅ローンは連帯債務型。共働き夫婦なら絶大な節税効果あり!

わが家はマイホーム購入時に、連帯債務型の住宅ローンを組みました。

わたし
わたし
共働きなら、連帯債務型はメリットが大きいですよ。

住宅ローンの組み方は主に4つ

住宅ローンは主に4つの組み方があります。

  1. 単独ローン
  2. 連帯債務型
  3. 連帯保証型
  4. ペアローン

夫婦のどちらかしか働いていなかったり、片方の収入が不安定だったりすると、①で組むことになりますね。

ですが、夫婦が2人とも正社員など共働きの場合は、②〜④の選択肢もあります。

②の連帯債務型は、夫婦のうちの1人が主債務者、もう1人が連帯債務者となって住宅ローンを借り入れます。このとき、主債務者と連帯債務者はともに返済義務を負います

③の連帯保証型は、主債務者と、もう1人が連帯保証人となります。この場合、連帯保証人が返済義務を負うのは、主債務者が返済不能になったときです

④のペアローンは、夫婦がそれぞれ住宅ローンを借入れます。

②と③が一本の住宅ローンなのに比べて、④は2本組むことになります

これらは、それぞれにメリット・デメリットがあります。ですが、わが家は②連帯債務型で住宅ローンを組みました。

「連帯債務型」を選んだ理由

わが家が住宅ローンで連帯債務型を選んだ理由は以下です。

  • 住宅ローン控除が夫婦ともに受けられる
  • 手数料は住宅ローン1本分
  • 団体信用生命保険に夫婦とも入れる

まず大きな魅力は、住宅ローン控除が夫婦2人とも使えるという点です。

わたし
わたし
住宅ローン控除は税額控除(税金がガツンと減らせる)なので、夫婦2人とも使えればかなり節税できます。

ペアローンも夫婦が2人とも住宅ローン控除が使えますが、こちらはローンを2本組むことになるので、手数料が2本分かかります

それに比べて連帯債務型なら、手数料はローン1本分で済みます。

わたし
わたし
住宅ローンの手数料はわりと高額になるので、1本か2本かの違いは大きいです。

団体信用生命保険(団信)は、ローン返済期間中に夫婦のどちらかに万一のことがあれば、支払いが免除されるというもの。

わたし
わたし
金融機関によっては連帯債務者は団信に入れないみたいですが、私たちの利用する金融機関はOKでした。

まとめると下のような感じですね。

連帯債務型 連帯保証型 ペアローン
住宅ローン控除 夫婦ともに利用可 債務者のみ 夫婦ともに利用可
団体信用生命保険 (金融機関によって)夫婦ともに利用可 債務者のみ 夫婦ともに利用可
住宅ローン手数料 1本分 1本分 2本分

「連帯債務型」のデメリットは?

連帯債務型住宅ローンのデメリットといえば、

  • 金融機関が限られている
  • フラット35(固定金利)しか選べない場合も

共働きにはお得なのですが、扱っている金融機関が少ないです。

また扱っていても、利用できるのがフラット35のみの場合も。つまり、金利が割高です。

幸いわが家の場合、利用する金融機関は連帯債務型を扱い、かつ変動金利でも可能でした。

わたし
わたし
というと金融機関がバレますね……

また長期の住宅ローンを組む際は、「途中で離婚したらどうなる」問題がありますが、それを考えてたら家なんて買えません。無いことを祈りましょう。

(変動金利だけど)金利は1%以下!

わが家は連帯債務型の変動金利で住宅ローンを組みました。

団信等もろもろ含めて、金利は0.6%くらい。1%以下に抑えることができたので、満足です。

変動金利だと将来、金利が上昇するリスクはありますが、

  • いつでも少額から繰上げ返済可能
  • 固定金利への変更も可能(金利の条件あり)

という、ある程度リスク回避の選択肢もあります。

われわれ夫婦の計画としては、住宅ローン控除が適応される13年間はこのまま返済し続けて、控除期間が終わった段階で一括返済する、です。

個人事業主で事業割合10%以下なら住宅ローン控除が100%適用

私はいま個人事業主で、自宅で仕事もしています。

自宅が事務所を兼ねている個人事業主が住宅ローン控除を受ける場合、住宅ローン控除が適用されるのは居住部分のみになります(家全体から事業利用分を差し引かねばなりません)。

ただし、事業割合が全体の10%以下であれば、住宅ローン控除が100%適用できます

わたし
わたし
これを意識して、事業スペースを10%以下に抑えるようにしています。

ちなみに個人事業主であれば、水道光熱費や通信費などを一部経費化できます。

住宅ローン審査は会社員のうちに済ませよう

連帯債務型の住宅ローンを組む場合、当然のことながら、夫婦それぞれが金融機関から厳しい審査を受けます

私はいま個人事業主(フリーランス)ですが、住宅ローン審査は会社員の時に受けています。

わたし
わたし
当時は産休育休後の時短勤務中だったのですが、数年前まで遡ってフルタイムで働いていた時の源泉徴収票を求められたりして大変でした……

もし住宅購入希望があって、フリーランスになりたいと思っている人は、ぜひ会社員のうちに審査を済ませておいたほうがいいですよ。

住宅ローン控除は納税金額に大きく影響してくるので、さまざまなことに目配せしながら、賢く住宅ローンを組みましょう!